Argentina: La inflación y el negocio asegurador no marinan bien

Community of insurancelKenendys Latin America insurance Law Firm

De momento Argentina sigue siendo uno de los mercados más difíciles de Latinoamérica. Durante el 2014 la inflación estuvo en alza, las tasas de interés no pudieron seguir el incremento de los precios, la moneda perdió valor y continuaron las dificultades para girar dinero al exterior. La industria del seguro se ve afectada por constantes cambios normativos que modifican las reglas de juego, algunos muy relevantes como la obligación de cumplir cuotas establecidas de inversiones “no tradicionales” y la forzosa contratación de reaseguro local. Todo ello obliga a tan importante esfuerzo de constante adaptación que el mercado Argentino bien pudiera utilizarse como “campo de entrenamiento” para ejecutivos de la actividad.

Aunque no hay acuerdo entre los distintos organismos oficiales y grupos privados, la opinión más generalizada es que la inflación Argentina se aproximaría al 40% anual. Como primera consecuencia para las aseguradoras locales, esto socava la capacidad de estimar con precisión los valores de los intereses asegurables -especialmente en lo que refiere a los riesgos industriales o comerciales complejos.

Pero el efecto más negativo tiene lugar una vez establecidas las sumas que se consideran adecuadas, ya que de inmediato habrá desvíos a medida que el valor de los bienes asegurados se va incrementando por causa de la inflación. De esta forma se desnaturaliza el contrato de seguros, que en su formulación e intención original resultaba adecuado para mantener al asegurado totalmente indemne en caso que se produzca alguno de los hechos cubiertos por la póliza.

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En este contexto el seguro no cumplirá su finalidad indemnizatoria en forma completa si, al momento de sufrirse una pérdida, el valor de los bienes asegurados sobrepasa la suma asegurada. Pero ese no es el único supuesto en que el objetivo de mantener al asegurado indemne puede malograrse, sino que también sucederá aunque el valor de los bienes dañados no supere la suma asegurada cuando el seguro se haya contratado “a prorrata” (tradicionalmente el riesgo de incendio, entre otros). Si el seguro es proporcional o “a prorrata”, el reclamo se pagará sobre la base de la relación que existe entre la suma asegurada y el valor de mercado de los bienes objeto del seguro al momento de la pérdida. Si, debido a la inflación, la suma asegurada resulta menor al valor de los bienes asegurados al momento de la pérdida, el asegurado recibirá tanto menos dinero como resulte de esa proporción.

De esta forma, el cliente se ve inculpablemente desprotegido en alguna proporción, al mismo tiempo que la aseguradora se ve involuntariamente limitada al pago del siniestro en forma total y eficaz. Esta desprotección del cliente es más marcada cuanto más cerca del final del período de cobertura ocurra el hecho cubierto por la póliza, ya que es entonces cuando la inflación ha tenido más tiempo de causar sus efectos indeseados.

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Daniel Baron - BnWDANIEL BARÓN, Asociado Kennedys Latin America & Caribbean, Abogado Matriculado en Argentina

Daniel Baron calificó como abogado en Argentina en 1988, y ha estado trabajando en la industria del seguro durante más de 25 años. Su carrera comenzó en una compañía internacional de seguros de primer nivel en Argentina, donde trabajo como Sub-Director de Reclamaciones. Más tarde, comenzó su propia práctica profesional como abogado especializado en materia de seguros, acumulando una amplia experiencia como abogado litigante, representante en mediación y negociaciones extra-judiciales para aseguradoras. También es consultado con frecuencia en relación a cuestiones de cobertura. Daniel ha acumulado su mayor experiencia en el manejo de temas de Responsabilidad Civil General, Responsabilidad Civil Profesional, Responsabilidad de Productos y reclamaciones referidas a la cobertura de D & O. Ha trabajado a lo largo de la Región Latinoamericana, incluyendo Argentina, Paraguay, Uruguay, Colombia, México, Costa Rica, Suriname y Ecuador. Hoy se desempeña como Asociado en Kennedys, donde continúa su trabajo en la región para aseguradores y reaseguradores.

Alex Guillamont, Kennedys Latin America DirectorALEX GUILLAMONT,  Director Kennedys Latin America & Caribbean

Alex Guillamont es el director de la oficina de Miami de Kennedys para América Latina y el Caribe. Dirige importantes casos representando a empresas líderes del sector de seguros y reaseguros en América Latina. Con 15 años de experiencia, Alex está reconocido como un gran experto referente en el sector. Año tras año aparece en la lista Power 50 de la revista LATAMIR como uno de los profesionales más influyentes del sector de seguros, fue galardonado como mejor abogado de seguros de Latino América por Global Law Experts en 2014 y bajo su dirección, Kennendys Latin America ha sido votada por los lectores de Reactions como mejor firma de abogados especializada en seguros y reaseguros de Latino América en 2013 y de nuevo en 2014.

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